06 Февраля 2019 года / Текст:  Евгений БЕЛЯКОВ / К номеру: 5  (828)

ДОЛГая дорога

Россияне и белорусы снова попали в тиски кредитов. Об этом свидетельствует статистика розничных торговцев и национальных банков

ДОЛГая дорога

Некоторые люди настолько застряли, что берут новые займы для погашения старых. Фото: Алексей Булатов/kpmedia.ru

Потребительские настроения в России и Беларуси явно улучшились. Но что это значит? И чем может грозить? «Союзное вече» разбиралось в ситуации по обе стороны российско-белорусской границы.

РОСТ НА ЧЕТВЕРТЬ

С точки зрения экономики рост долгов - это хороший показатель. Значит, у жителей Союзного государства появилась уверенность в будущих доходах. В предыдущие годы боязнь повторения кризиса перевешивала. И люди старались больше экономить. А теперь расслабились и стали больше покупать. Спрос в экономике - вещь хорошая. Она стимулирует бизнес больше производить товаров и услуг. А это в конечном итоге отражается на благосостоянии всех граждан.

- Заметное ускорение кредитования физических лиц происходило в условиях постепенного перехода домашних хозяйств от сберегательной модели поведения к увеличению потребления. Рост портфеля в значительной степени был связан с ростом объема ипотечных кредитов и необеспеченных потребительских ссуд, - говорится в исследовании Банка России.

Экономика: интеграция

Кредитные аппетиты надо охладить

В Беларуси ажиотажный спрос на банковские займы


Как утверждают эксперты, рост произошел из-за снижения средней ставки. Она упала примерно на процент - до 12,4 процента годовых. Больше всего спрос вырос на ипотеку - ровно на четверть. На втором месте - кредиты наличными. Их, как правило, берут на ремонт, бытовую технику, мебель и путешествия.

ПРОСРОЧКА СНИЖАЕТСЯ, НО ЭТО ВРЕМЕННО

Примечательно, что на фоне роста объема кредитов доля просроченной задолженности падает (см. графику). Неужели россияне стали более финансово грамотными и теперь берут столько, сколько в силах отдать? Не совсем.

Как поясняют в Центробанке, очень часто рост кредитования приводит к снижению просрочки. Это происходит из-за того, что увеличивается объем новых кредитов. А в первые годы заемщики, как правило, платят исправно. Просрочка обычно появляется спустя несколько лет. Как только рост кредитования приостановится, доля просрочки снова начнет расти. И к этому нужно быть готовым.

Еще один негативный фактор - растет закредитованность граждан. То есть сумма денег, которую они должны банкам в целом и которую обязаны отдавать каждый месяц. Если доходы расти не будут, большая долговая нагрузка грозит неприятностями и самим заемщикам, и банкам, и всей финансовой системе. Поэтому критически важен не только общий объем и средняя процентная ставка, но и доля выплат по кредитам в средних доходах населения. В ЦБ поясняют, что держат руку на пульсе и уже начали реагировать...

ВЗЯТЬ СТОЛЬКО, СКОЛЬКО СМОЖЕШЬ ОТДАТЬ

Чтобы следить за тем, что происходит на рынке, у банкиров есть очень важный показатель - предельная долговая нагрузка. То есть какую долю своих доходов человек отдает банку. Если 20 - 30 процентов - это нормально. Если больше половины - плохо. Значит, повышаются риски для всей финансовой системы страны. Помните, как было в 2008 году? Тогда кризис в мировой экономике произошел из-за одного невыплаченного ипотечного кредита в Штатах. «Эффект домино» сделал дело. А все потому, что система стала очень шаткой. И как только произошел сбой, пирамида разрушилась.

Большинство центробанков мира сделали выводы. Постепенно стали вводить ограничения. Их еще называют макропруденциальными мерами. То есть такими, которые не смягчат падение, а наоборот - в принципе его не допустят. Отсюда и новые требования. Например, тот самый показатель предельной долговой нагрузки. Его будут внедрять в России с этого года.

Во многих европейских странах пошли еще дальше. Там менеджеры не только сравнивают ежемесячный платеж по кредиту и зарплату, которую получает заемщик. Из доходов человека отнимают его обязательные расходы (коммуналку, налоги, расходы на транспорт, питание и даже досуг). И только оставшуюся сумму сравнивают с возможным платежом по кредиту. Часто после такого анализа может выясниться, что человеку просто нечем будет платить. И в кредите ему откажут либо дадут меньше.

Суть этих мер одна. Чтобы человек получил в кредит только ту сумму, которую сможет обслуживать. В России, к сожалению, низкая финансовая грамотность. Многие влезают в долговую яму по принципу: «Сначала возьму, а потом придумаю, как отдавать». Такой авантюризм часто до добра не доводит. Чтобы не подвергать риску всю финансовую систему, лучше сразу обозначить границы разумного кредитного потребления. В конечном итоге это будет выгодно и для банков (у них будет меньше невозвратов), и для заемщиков (у них будут ниже ставки).

ДОЛГая дорога

КСТАТИ

Ипотечники могут уйти на каникулы

Центробанк России предложил давать поблажки жилищным заемщикам. То есть обязать банки предоставлять таким людям ипотечные каникулы, если они оказались в сложной жизненной ситуации. Законопроект об этом сейчас готовят в ЦБ.

- Совокупная продолжительность таких каникул, которые заемщик имеет право в уведомительном порядке взять в рамках одного ипотечного кредита, не может быть больше года. За один раз можно будет взять каникулы длиной не более шести месяцев, - пояснил первый зампред ЦБ Сергей Швецов.

Тем не менее взять отсрочку сможет не каждый. Для этого должно быть два главных условия. Во-первых, человек потерял работу. Во-вторых, доля кредитного платежа в его месячных доходах - больше половины.

- Многие банки уже внедрили реструктуризацию в свою практику, мы предлагаем распространить этот опыт на весь рынок, - пояснил Швецов. - Вполне вероятно, из-за этого ставки могут даже понизиться, ведь в ипотеку придут самые осторожные, а значит, надежные граждане (которые сейчас предпочитают копить. - Ред.). Просрочки будет меньше, полная стоимость кредита не изменится - ипотека станет как более доступной для человека, что приведет к расширению рынка, так и менее обременительной для банков, что снизит риск-премию по ней.

Ипотечные каникулы выгодны заемщикам по трем причинам. Во-первых, они смогут избежать просрочки по долгу, пеней и штрафов. То есть лишних расходов. Во-вторых, сохранят чистую кредитную историю. А это тоже экономия, но в будущем. И в-третьих, у человека будет время найти более подходящую и высокооплачиваемую работу, а не хвататься за первую попавшуюся вакансию.

Окончательное решение планируют принять в этом году. В Минфине с позицией ЦБ согласны. Вопрос лишь в нюансах. Например, было бы логично разрешить брать каникулы даже людям с платежом и в 20, и в 30 процентов от месячных доходов. Ведь если человек теряет работу, не важно, какая зарплата у него была. Платить нечем. В противном случае новая политика будет стимулировать россиян брать максимальную сумму кредита, понимая, что только при такой пропорции есть дополнительная страховка в виде каникул.

Как говорится, на ЦБ надейся, но сам не дури. Чтобы кредит не превратился в кабалу, лучше подготовиться к этому заранее. Вот несколько советов, которые могут пригодиться потенциальным должникам.

СОВЕТЫ «СВ»

Пять жизненных принципов заемщика

  1. Всегда живите по принципу «Расходы меньше доходов». Это позволит откладывать излишки и меньше денег брать в долг. И в конечном итоге испытывать меньше стресса от кредита.

  2. Берите деньги в долг только на самое необходимое. На то, без чего вам точно не обойтись.

  3.  Доля выплат по займу не должна превышать 30 процентов от вашего дохода. А лучше - еще меньше.

  4. Никогда не берите деньги в микрофинансовых организациях.

  5. Всегда оставляйте часть денег про запас - на период от 3 до 6 месяцев безбедной жизни. К примеру, не вкладывайте все свободные средства в первоначальный взнос. Подушка безопасности должна оставаться на случай тех или иных неприятностей.

Комментарии


Другие статьи раздела

Экономика: интеграция

Ценобежная сила

В Союзном государстве поводом для спора уже в третий раз за последние десять лет стала нефть. Точнее, цена ее поставок в Синеокую. «СВ» решило разобраться в деталях

Дорог хлеб к обеду

Приведет ли рекордно низкий прошлогодний урожай ржи в России к росту цен на буханку черного?

Деньги есть, а роста нет

«СВ» подводит неоднозначные итоги финансовой жизни страны-2019

Новый товарооборот. Что он нам несет?

Области, районы и даже муниципальные образования России и Беларуси ищут все новые точки соприкосновения практически по всем направлениям. Постоянно предлагают друг другу взаимовыгодные проекты. Такие связи становятся реальной движущей силой развития Союзного государства

Транзит пойдет как шелковый

Ученые Союзного государства разработали транспортные карты глобального проекта «Один пояс - один путь». Получилась целая разветвленная сеть маршрутов, которая позволит нашим странам заработать миллиарды долларов

По пути к большой Евразии

Когда «Москвич» был лучше «Тойоты»? Что хочет Индия и как улучшить отношения с Евросоюзом? Об этом говорили участники VI Евразийского экономического конгресса, который прошел в Москве

Читайте также

Общество

Місія выканальная*

Председатель Федеральной национально-культурной автономии белорусов России Сергей Кандыбович вошел в рабочую группу по подготовке предложений о внесении поправок в Конституцию РФ

Союзное государство

Продленка для бизнеса

От Смоленска до Синеокой - рукой подать. Российская область - ближайший сосед и давний экономический партнер Беларуси. Об итогах совместной работы - в материале «СВ»

Политика

Александр Лукашенко: Будем проводить перемены, но не революционными методами

Президент Беларуси провел кадровые назначения в сфере нацбезопасности и рассказал о трендах-2020

Экономика: интеграция

Ценобежная сила

В Союзном государстве поводом для спора уже в третий раз за последние десять лет стала нефть. Точнее, цена ее поставок в Синеокую. «СВ» решило разобраться в деталях

Культура

«Царевна-лягушка», стражи древних вулканов и холодное сердце

Потаенные уголки природы и самые осторожные звери показали себя во всей красе в Гостином Дворе на знаменитом фотофестивале

Туризм

Пять причин поехать в Дрогичин

Посетить единственный в мире музей фартуков и пройтись по партизанским тропам – что ждет туриста в белорусской глубинке?



Союзное государство

Продленка для бизнеса

От Смоленска до Синеокой - рукой подать. Российская область - ближайший сосед и давний экономический партнер Беларуси. Об итогах совместной работы - в материале «СВ»

Политика

Александр Лукашенко: Будем проводить перемены, но не революционными методами

Президент Беларуси провел кадровые назначения в сфере нацбезопасности и рассказал о трендах-2020

Политика

Вячеслав Володин: Это историческое решение

Глава Парламентского Собрания Союза Беларуси и России прокомментировал предложения Президента России о поправке к Конституции РФ

Политика

Маткапитал для первенца - 466 тысяч и выплаты на детей до самой школы

Президент России в шестнадцатый раз выступил перед Федеральным собранием. Поделился своим мнением по острым вопросам и обозначил ключевые задачи, которыми необходимо заняться в этом году

Экономика: интеграция

Ценобежная сила

В Союзном государстве поводом для спора уже в третий раз за последние десять лет стала нефть. Точнее, цена ее поставок в Синеокую. «СВ» решило разобраться в деталях

Общество

Місія выканальная*

Председатель Федеральной национально-культурной автономии белорусов России Сергей Кандыбович вошел в рабочую группу по подготовке предложений о внесении поправок в Конституцию РФ

Союзное государство

«Шанс сделать рывок в интеграции»

Депутаты ПС высказали мнения, как будут дальше развиваться союзнические отношения в связи с отставкой правительства РФ

Культура

«Царевна-лягушка», стражи древних вулканов и холодное сердце

Потаенные уголки природы и самые осторожные звери показали себя во всей красе в Гостином Дворе на знаменитом фотофестивале

Культура

Бронепоезд просит огня

В этом году историко-культурному комплексу «Линия Сталина», что под Минском, исполняется пятнадцать лет. «СВ» узнало, за что его так любят иностранцы и какие сюрпризы здесь готовят ко Дню Победы

Общество

Вузница кадров

Перспективы развития наших стран во многом зависят от технического прогресса и инноваций. Вот только от кого ждать прорыва, если специалистов с университетской подготовкой становится все меньше? Почему коридоры наших альма-матер пустеют и как помогает решить эти вопросы Союзное государство, разбирался корреспондент «СВ».