Не рой себе долговую яму

Предложений по займам так много, что, кажется, все хотят отдать тебе свои капиталы. Вопрос только, как отдавать. Фото: Евгения Гусева/kpmedia.ru

 

БЕРИ, ПОКА ДАЮТ

 

Спрос на заемные деньги у россиян и белорусов растет. Как считают эксперты, на это влияет несколько факторов. Во-первых, после нескольких лет кризиса накопился неудовлетворенный спрос на крупные покупки. Люди экономили, старались лишний раз не рисковать, а сейчас увидели, что экономика вроде бы восстанавливается. Значит, пришло время решать жилищный вопрос или покупать машину.

Во-вторых, ставки по кредитам стали более выгодными. И в России, и в Беларуси они постепенно снижаются. К примеру, за последние два года ставка рефинансирования Нацбанка РБ упала с 24 до 10,5 процента. Банк России за это же время понизил ключевую ставку с 11 до 7,25. С одной стороны, это хорошие новости для заемщиков. Проценты по кредитам в коммерческих банках зависят именно от этих показателей регуляторов. Значит, переплачивать придется меньше. С другой, это повышает риски. Причем не только для конкретных людей, но и для экономики в целом.

- Количество кредитов, которые берут люди, все время растет. Два года подряд объемы потребительского кредитования бьют рекорды. Когда они доходят до определенной черты, это может стать проблемой для государства, - предупреждает Валерий Бороденя, зампредседателя Постоянной комиссии по бюджету и финансам Палаты представителей Беларуси. - К примеру, если занятость упадет, то массовые неплатежи серьезно ударят по банкам. А они, в свою очередь, попытаются переложить эти проблемы на государство. Так было во многих странах мира, это классическое развитие всех кризисов.

Тем не менее пока говорить о каких-то серьезных проблемах рано. Пережив опыт нескольких финансовых пике подряд, власти и в России, и в Беларуси перестраховываются, стараются предусмотреть все варианты развития событий и применять контрмеры заранее, а не в разгар кризиса.

- В последние годы видели проблемы на рынке потребительского кредитования. Существенно возрастала просрочка. Сейчас кредитование снова ускоряется, но пока умеренно, и мы пристально следим за развитием ситуации, - рассказала «СВ» Елизавета Данилова, директор Департамента финансовой стабильности Банка России. 

МЕЖДУ ДОСТУПНОСТЬЮ И РАЗУМНОСТЬЮ

Кредиты - это стимул для развития экономики. Но излишняя закредитованность населения может привести к печальным последствиям. Вспомните хотя бы конец 2008 года, когда беспечная политика американских банков при выдаче ипотечных ссуд привела к глобальному финансовому кризису. С тех пор центробанки всех стран пристально следят за тем, чтобы на рынке не было «перегрева». А этого можно достичь двумя путями: либо ограничивая банки в их жадности, либо ограничивая заемщиков в их желаниях.

К примеру, в России уже несколько лет применяют единую форму договора. Суть этого правила в том, что банки обязаны указывать все существенные условия в правом верхнем углу на первой странице договора. В том числе «полную стоимость кредита». Она включает в себя не только номинальную ставку, но и все комиссии. Тогда заемщикам легче сравнить предложения разных банков и выбрать для себя наиболее выгодное. В Беларуси с этого года тоже внедрили подобную практику.

- Прежде чем взять кредит, нужно сравнить условия в нескольких банках, прочитать проекты договоров. Сейчас появилась стандартизированная форма информации об условиях займа. Все банки ее должны предоставлять. Теперь гражданин может взять различные предложения и, придя домой, спокойно посмотреть все варианты, - говорит Елена Бахмет, замначальника Управления методологии кредитно-депозитных операций Нацбанка РБ.

Еще одно воздействие на коммерческие банки в России - ограничение на полную стоимость кредита. Его ввели несколько лет назад. Суть в следующем - ставка в конкретном банке не может превышать среднерыночное значение больше чем на треть. Конкретные показатели высчитываются каждый квартал для разных видов ссуд. Это гарантирует, что заемщик не станет жертвой недобросовестных банкиров. Нацбанк Беларуси подобную меру пока не внедрил, но активно изучает опыт российских коллег.

НИЗКИМ ПЛАТЕЖОМ КРАСЕН

В Синеокой пошли по европейскому принципу. Там перед выдачей кредита принято считать, какую долю ежемесячные платежи будут занимать в расходах семьи. Если процент слишком большой, то в кредите либо отказывают, либо снижают выдаваемую сумму. С 1 мая в Беларуси действует коэффициент долговой нагрузки в 40 процентов. То есть платежи по всем кредитам не должны превышать этой части от доходов заемщика. Это обязательное требование.

- В мае 2017 года в Беларуси отменили обязательные справки о доходах. С одной стороны, такая тотальная либерализация понятна. Все официальные доходы граждан Беларуси фиксируются в онлайн-режиме. Поэтому банки, когда выдают заем, знают, сколько получает человек - дополнительная справка им не нужна. С другой стороны, дебюрократизация привела к тому, что рост потребительских кредитов за год составил 75 процентов, - говорит Петр Петровский, эксперт аналитического центра «Белая Русь». - При этом люди не всегда осознают, смогут ли они отдать те деньги, которые берут в долг. Совмин посчитал, что вводить заново справки неправильно - это бюрократическая и психологическая нагрузка. А вот ввести ограничение по доле от доходов - возможно.

Последние новации Нацбанка должны сделать финансовую систему республики более стабильной.

- Если человек не сможет вернуть кредит, это не только его риск, но и риск того, кто выдал. Устойчивость банков зависит от возврата взятых средств, - говорит Алексей Мамонтов, президент Московской международной валютной ассоциации. - Если задолжал один человек, то автоматически вырастает стоимость для других. И, наконец, если уровень возвратности падает, это подрывает стабильность всей финансовой системы. Поэтому здесь нужно находить баланс между доступностью кредитов и их разумностью.

В России показатель долговой нагрузки тоже разрабатывают. Формулу расчета должны согласовать в этом году. Принцип будет тот же - отношение платежа к доходам. Но реализация будет косвенной. То есть, банки в принципе смогут выдавать кредиты более рискованным заемщикам и по более высоким ставкам, но за это должны будут увеличивать свой капитал на покрытие этих рисков. Такая политика оправданна, она будет стимулировать банки давать деньги только проверенным заемщикам и снижать собственные риски и расходы, считают эксперты.

А говорят, что деньги на дороге не валяются... Фото: Александр Николаев/ТАСС

ПО СЕНЬКЕ КРЕДИТКА

Самый распространенный - это кредит наличными. Банк выдает деньги на любые цели без какого-либо залога. Но есть и другие виды. Для них обычно свойственны дополнительные обременения и прочие нюансы.

ИПОТЕКА

Один из самых целесообразных видов, поскольку помогает приобрести собственное жилье. Нынешние ставки (9 - 10 процентов годовых в РФ) до сих пор

не такие низкие, как в Европе или Америке, но ежемесячный платеж посилен для многих семей. Прежде чем брать крупную сумму в долг, надо оценить свою

финансовую устойчивость - кредит долгосрочный. Насколько стабилен ваш доход? Какую часть из него вы будете тратить на платежи?

Сможете ли вы отдавать ипотеку и одновременно делать хоть небольшие накопления? Вот хорошие вопросы для самопроверки.

АВТОКРЕДИТ

Тут надо все рассчитать. Машина - это расходы: бензин, ремонт, страховка, обслуживание. Прибавьте к этому еще ежемесячный платеж по кредиту. И перспектива стать владельцем авто уже не столь заманчива.

КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

Самый популярный финансовый инструмент. Клиентов привлекает беспроцентный период кредитования - от 50 до 100 дней. Но если вы человек недисциплинированный, вам кредитка противопоказана. Продукт только для педантов, которые планируют деньги и время. Важный нюанс - за снятие наличных обычно берут комиссию в два-три процента от суммы. Как правило, эта операция не подпадает под льготный период, то есть на нее сразу начинает начисляться процент. Кроме того, льготный период не всегда начинается с даты первой покупки. Бывает, что он привязан к началу календарного месяца.

«ДО ЗАРПЛАТЫ»

Разновидность микрокредитов. Это короткий заем (на неделю или месяц) под очень высокие проценты - в среднем один-два в день (или 350 - 700 годовых!). Как советуют эксперты, его стоит брать лишь в самом крайнем случае. И если точно знаете, что у вас скоро появятся деньги, которыми сможете полностью погасить долг.

ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ

Не берите кредит, если у вас низкие заработки или если платеж будет слишком большим. Нужно, чтобы в будущем на ежемесячные платежи уходило не больше трети от доходов. Это с запасом, чтобы оставались деньги и на развлечения, а жизнь не превращалась в кабалу.

Не берите кредитов, если у вас нет сбережений на случай форс-мажора. Оптимальная подушка безопасности - сумма вашего дохода за полгода. Эти деньги помогут справиться с платежами, если вы вдруг потеряете работу.

Не берите новые займы, если у вас есть действующие кредиты. Такая стратегия оправданна, только если вы рефинансируетесь (то есть меняете один кредит на другой) под более низкую ставку.

Кредит лучше брать только в банке. Микрофинансовые организации, кредитные кооперативы или ломбарды обычно предлагают куда более высокие ставки (подробнее - см. графику).

В качестве запасного кошелька можно оформить кредитную карту. Процент по ней обычно выше, чем у кредита наличными. Но есть так называемый льготный период (как правило, до двух месяцев), в течение которого можно погасить всю сумму и не платить процентов банку.

Ответственно относитесь к предложениям стать поручителем. Прочитайте, какие обязательства это на вас накладывает, и подумайте, готовы ли вы в случае чего платить по долгам другого человека.

«КРЕДИТЫ ПРИТУПЛЯЮТ БЕРЕЖЛИВОСТЬ»

В наших странах двоякое восприятие долгов. Кто-то настаивает: кредиты - иногда единственный способ приобрести желаемые, а главное, нужные вещи. Кто-то, наоборот, ворчит, что надо уметь жить по средствам. Истина где-то посередине. Сам по себе кредит - обычный финансовый инструмент. Но в неумелых руках им можно действительно выкопать себе большую долговую яму.

Не все кредиты одинаково опасны. Как считают эксперты, стоит отличать краткосрочные займы на маленькие суммы, но с очень большими процентами и, например, ипотеку. Если по первым просрочка может достигать двадцати процентов, то по жилищным займам она обычно составляет около одного.

- Кредиты - это не зло и не благо. Примерно половина россиян ими вообще не пользуются. Но если деньги в долг все же потребовались, нужно действовать разумно. Хорошо, когда люди могут купить жилье или машину, не дожидаясь, пока накопят на них. Но при этом очень важно заниматься финансовым планированием, трезво оценивать свои финансовые возможности, ведь удобство, которое дают потребительские кредиты, может оказаться опасным для человека, - считает Елизавета Данилова.

По данным Банка России, сейчас по вновь выданным кредитам наличными средний платеж составляет 43 процента от зарплаты.

- Устами одного героя Шекспир говорил: займы тупят лезвие хозяйства и притупляют бережливость. Брать можно. Но только, когда вы видите перспективу развития. Если берете кредит от отчаяния, он положение только усугубит, - считает Алексей Мамонтов. - И, конечно, брать надо только в той валюте, в которой вы получаете зарплату.

Любой кредит - это обоюдоострый финансовый инструмент. С одной стороны, рычаг. С его помощью можно купить то, на что сейчас не хватает денег. С другой, он может стимулировать излишние траты, которые способны привести к серьезным проблемам. Государство может различными способами снижать риски для населения и для экономики в целом, стимулировать конкуренцию на банковском рынке, но решение - брать или не брать - остается за конкретным заемщиком.

БУДУТ ЛИ СТАВКИ ДАЛЬШЕ ПАДАТЬ?

Стоимость кредитов во всех странах мира зависит от двух факторов. Во-первых, инфляции. Во-вторых, ставки местного центробанка. В идеале два этих значения должны быть равными. На практике это почти никогда не происходит. Так, в прошлом году инфляция в России опустилась до 2,5 процента (рекорд за всю постсоветскую историю), а в Беларуси - до 4,6 процента. Но ЦБ и Нацбанк пока ведут осторожную политику. В конце апреля совет директоров Банка России оставил ключевую ставку без изменений - на уровне 7,25 процента годовых. В ЦБ беспокоятся, что санкции Запада могут привести к росту курсов валют и разгону инфляции. Поэтому не торопятся.

Тем не менее большинство экспертов склоняются, что ставка немного опустится в этом году.

 

СПРАВКА «СВ»

По данным Банка России, на начало марта 2018 года общая задолженность россиян по банковским кредитам составляет 12,3 триллиона рублей. Из них 5,3 триллиона - задолженность по ипотечным кредитам. Сумма просроченных кредитов - 850 миллиардов рублей, то есть семь процентов от общей суммы.